免責不許可事由について不安です - 1218676389

1：BON：2008/08/14(木) 10:13:09: ご助言よろしくお願い致します。

私は個人事業で細々とデザイン関係の仕事をしておりましたが、
3年ほど前から仕事量が減り初め、約1年前から収入が完全に無くなった事が原因で
現在は信販、消費者金融合わせて8社、約350万ほどの多重債務に陥りました。
これまで何とか借入を繰り返し、自転車操業で遅延無く返済を続けてきましたが、
今月はじめて遅延を発生させてしまった事を機に、これ以上、
現状のままでは返済不能とあきらめて自己破産を決意しました。

当初弁護士に依頼するつもりでしたが、
自分なりに本やネット上で債務整理に関して色々と調べたり、第三者に相談したところ
費用の問題で自分で申立てしたいのですが、「免責不許可事由」の中に、
該当する可能性があると思われる点があり以下質問させて頂きます。

1.消費者金融契約時に、独身なのに審査に有利になると思いつい既婚と偽ってしまった。
2.2ヶ月前に、生活費捻出のためにショッピング枠を使って現金化した金額が約30万円ある。
3.月に3万～5万円の予算でギャンブルをした時期が約2年ほどある。
4.まだ未払いのボーナス一括のクレジットが15万円あり、物品は売却している。

以上の点、非常に不安があるのですが、いくら生活費捻出のためとは言え、
自分で列挙しながら何だか最低の人間かと思ったりするくらいですから、
申立ての際にもやはり相当に不利となり、免責が却下される恐れはあるでしょうか？
上記の点以外は無趣味なせいもあって浪費は無く、
普段の衣食住に関しても相当質素な生活です。

それから、自分で申立てした際、受理番号が出るまでの期間、
督促の電話に対して、具体的にはどのような言い方で対応すると良いでしょうか？

以上、どうぞよろしくご助言お願い致します
2：塚平副管理人：2008/08/15(金) 15:35:53: 回答が遅くなり、申し訳ありませんでした。
ご心配の件ですが、いずれの点でも免責不許可に当たるものは特にありません。
いずれも許容の範囲内で、悪質ではないと考えられます。
債務整理は借金の経過ではなく今後立ち直れるかどうかが大きなポイントになります。
勇気を出して直ちに申し立てしましょう。
取り立てに対しては「ただいま裁判所に自己破産の申し立て中です」と言って下さい。
3：幸一：2008/08/15(金) 22:14:06: こんばんは
私は以前ここでお世話になり、自分で申立をし、免責許可を貰いました。

私の場合は、申立したその日に受理番号を記載した受付票を貰えたので
督促はすぐ止まりました

がんばってくださいね！
4：石山@代表：2008/08/16(土) 02:48:00: では具体的な回答を

1.別に地裁には説明しなくて良いでしょう。
2.これは判断が分かれる所ですね。通帳のコピーを提出するのでこれは地裁に正直に話してください。
3.これは気にしなくても良いでしょう。正常の範囲です。ですから地裁に伝えなくても良いでしょう。
4.これも地裁に伝えましょう。正直に話すのが良いですよ。

申し立てを行えば即日より貴方に対して督促をする事は出来なくなります。詳しくは我々のHPを隅々まで
見ていただいたら解ると思います。
5：BON：2008/08/16(土) 17:07:20: 皆様、ご親切な回答ありがとうございます。
不安だらけでしたが、少し光が見えた気がして落ち着きました。

公的扶助を受けて弁護士依頼も考えていましたが、
ご経験者の生の声を伺ってみて、やはり自分で申立てて、
裁判官には全て正直に経緯を伝えたいと思います。
弁護士を介さず自分で申し立てた場合、
免責事由の承認に有利不利が生じるのはないかと不安でしたが、
皆様の後押しで正面からぶつかる決心が付きました。

督促に対して、報道などでよくあるような、
怒鳴る、罵詈雑言を浴びせられる、自宅に来る、
というキツいイメージがどうしてもあって臆しておりましたが、
これに対しても、受理番号が出るまでは致し方ない事と覚悟し、
落ち着いて現状を伝えるようにしたいと思います。
既に消費者金融数件から連絡がありましたが、遅延日数がまだ少ないせいか、
どこも紳士的な話し方でした。返済の目途がつくまでしばらく待つとの事です。

さて、いろいろ考えている内にまた疑問点が出てきました。
長文になり恐れ入りますが、以下ご助言のほどお願い致します。

債権者の中には一度完済している業者が4社あります。
借入期間が1年少々と短いので、高額ではありませんが
過払い請求をすれば単純計算でも7、8万円前後返って来ると思われます。
破産する際、現在借入中の業者の中には一度完済し、
契約を解除しましたが、また再契約した業者が2社あります。
全ての業者への過払い分は破産の際に相殺されるのだと思いますが、
信販のカードローンとキャッシングを併用していた期間が
8年前から3年前までの約5年間あり、以降はカードローンのみで推移しており、
最近の判例を参考にしますと、併用利用の場合の金利は、
利率の高い方として計算されて過払い分が返還された例があるようです。
こういうケースでは複雑な計算式が必要なようですので正確な数字は自信がないのですが、
数十万は過払いが発生していると思われます。

ここで疑問ですが、
こういった過払い請求を試みる場合は、タイミングとして、
破産申立ての前後いつ行うのが通常なのでしょうか？
例え小額であっても、今後の生活を立て直すための求職活動や
収入があるまでの生活費もありますので、戻ってくるものなら戻したいです。

それから最後にもうひとつ、
10年落ちの約30万円の中古車をローンを組んで購入しており、
まだ20回ほど残債がありますが、所有者、使用者とも車検証では私名義になっています。
この場合、車は回収される可能性は高いでしょうか？
信販会社の判断によるとは思いますが、過去の事例として教えて下されば幸いです。

長文で本当に申し訳ございません。
6：石山@代表：2008/08/16(土) 23:51:16: 過払いに関しては自己破産の前にするのですがこれには弁護士の力が必要です。
貴方が時間に余裕があり平日に自由に休みが取れるのであれば特定調停でも可です。
どの様な制度なのかは詳しくは我々のHPをご覧下さい。

ただ特定調停にしてもかなりの時間がかかると思いますから長期戦の構えでいくしかありません。
時間とお金との兼ね合いで決めてください。素直に自己破産をする方が良い
場合もあります。

車はローン中であれば100%回収されます。
7：BON：2008/08/18(月) 00:07:23: 代表殿、再々のご助言ありがとうございます。

特定調停は現在仕事が確保出来ていないため困難な状況です。
車に関しては、複数業者に見積もったところ、
0～5万円（最大）程度の査定でした。
ですので、ダメ元で免責決定後、何とか分割で返済できないか
クレジット会社にお願いしてみようと思います。

個人申立で解決に向け、本やネット上でさらに突っ込んで勉強中ですが、
やはり個人申立て一番躓きやすいのが、提出書類の書き方や不備、
債権者からの取引履歴の請求や引き直し計算の分のようですよね。
最終的に弁護士に委ねるようになってしまうかもしれませんが、
何とかそうならないように勉強してみます。

また何かご助言を要する事が発生するかもしれませんが、
その際はそうぞよろしくお願い致します。
8：石山@代表：2008/08/20(水) 11:06:05: どうぞ　遠慮なく言ってください。
9：塚平副管理人：2008/08/22(金) 18:14:04: 専門家に依頼した場合でも書類関係は自分でやらないといけないので
同じことです。私も四苦八苦して途中でくじけそうになりました。
わからない事があれば何でも遠慮なく言って下さい。
10：BON：2008/08/23(土) 19:56:21: 皆さんのように応援して下さる方がいるだけで本当に心強く思います。
ありがとうございます。

昨日、裁判所へ出向き、事情を相談しましたところ、
私の場合、現在の経済状態では申立て費用すらない事と、
借入業者の中に結構厄介なのが2社あるということで、
自分でやるよりも法テラスを介して、
なるべく安く受けてくれる弁護士に依頼した方が安心と勧められました。
（1社は相当難癖を付けて、なかなか先に進まなかったり、
特に個人の場合は今現在でもなかなか履歴を出して来なかったり、
出して来ても分かり辛いいい加減な物だったりするようです）

弁護士というと、40万とか50万という費用が思い浮かびますが、
中には規定基準の15万程度でも手抜き無くきちんと解決してくれる
熱心な弁護士もいらっしゃって、法律扶助を使って月々3千円～5千円位から
返済していく事が可能との事でしたので、
私の場合はまず収入を少しでも得ないと何も出来ない事はおろか、
最低限の生活していくのさえ厳しい状況のため、
早急に生活を立て直すための転職活動に専念するためにも
弁護士に依頼してみようと思います。

「何でも言って下さい」
見ず知らずの方でもその言葉がいかに心強くありがたい事か。
11：塚平副管理人：2008/08/24(日) 17:24:01: 司法書士という方法もあります。
いずれにしても債務整理に強い信頼できる方を選任して下さい。
12：石山@代表：2008/08/25(月) 15:50:52: まずは法律扶助の申し立てを行うか副管理人の言う通り
司法書士という手もあります。
又信頼できる法律家がいない場合は東京の管轄(23区外・埼玉・千葉・神奈川は無理)
の法律家であれば遠隔地申し立てが出来ますからそちらでも構いません。
東京ならば専門にやっている所もありますからネットで捜してみてはいかがですか?
分割等も行っていますよ。頑張ってください。
13：つかさん：2013/07/16(火) 23:14:33: 回答宜しくお願いします。数年前マンションを購入したんですが、離婚してしまい、支払う事ができなくなりました。仕事も腰痛の為退職、うつ病の母親の看護をしながらの生活をしていました。ストレスもあり、司法書士さんに相談しましたが、パチスロも以前からやっており、ほぼ毎日位行ってました。今は全く行ってなく、母親の看護しながら、仕事もしています。免責不可だろうと思い皆さんに聞きたく投稿させて頂きました。
14：石山@代表：2013/07/18(木) 09:53:06: ごめんなさい。見逃してました。

つかさん、ここは別の方のスレッドですので相談をするには
新しく質問スレッドを立ててください。

その後お答えします。